Cara Masyarakat Swedia Mendapatkan Penawaran Terbaik Untuk Hipotek – Mengambil hipotek adalah komitmen besar tidak hanya secara finansial, tetapi juga mengikat Anda lebih dekat dengan Swedia dan dengan siapa pun Anda membeli properti. Berikut panduan lengkap kami untuk memahami hipotek Swedia. Hipotek Anda adalah pinjaman jangka panjang yang memungkinkan Anda untuk membeli properti – kata Swedia adalah bolån, secara harfiah berarti “pinjaman hidup”.
Cara Masyarakat Swedia Mendapatkan Penawaran Terbaik Untuk Hipotek
oresundskomiteen – Karena harga rumah yang tinggi, biasanya Anda menyisihkan sedikit dari total biaya (deposit atau kontantinsat Anda) dan meminjam sisanya dari bank, yang Anda bayar kembali dengan cicilan yang disepakati selama beberapa tahun. Di Swedia, langkah pertama dari proses ini adalah mendapatkan lånelöfte, yang secara harfiah berarti “janji pinjaman”. Anda dapat melakukan ini baik di awal berburu rumah atau ketika Anda sudah memiliki properti tertentu yang ingin Anda beli.
Baca Juga : Respon Stefan Löfven, Menteri Swedia Mengenai Surat Kabar Dagens Nyheter
Sebaiknya lakukan ini sejak awal proses, karena dapat mempercepat mendapatkan pinjaman begitu Anda benar-benar membutuhkan uang, memastikan Anda tidak kehilangan apartemen impian karena proses pembelian relatif cepat. di Swedia. Namun, Anda harus sudah memiliki gambaran tentang anggaran Anda saat mengajukan lender’s note, karena itu akan mempengaruhi seberapa besar persetujuan bank untuk meminjamkan.
Apa yang saya perlukan untuk mendapatkan hipotek di Swedia?
Jika Anda masih memiliki pinjaman pelajar Swedia untuk dilunasi, ini akan diperhitungkan saat menghitung hipotek Anda, namun pinjaman pelajar di negara lain biasanya tidak diperhitungkan. Jumlah pasti yang dapat Anda pinjam tergantung pada berapa banyak dari Anda dalam rumah tangga, pendapatan Anda, jenis pekerjaan apa yang Anda miliki (lebih aman permanen), jumlah simpanan Anda, pinjaman lain yang Anda miliki, dan berapa banyak Anda biaya bulanan (rata-rata) adalah jika Anda akan membeli properti milik asosiasi perumahan (BRF) atau ukuran rumah jika Anda akan membeli rumah terpisah.
Bagaimana saya bisa mendapatkan tarif terbaik?
Hipotek Anda kemungkinan besar akan menjadi satu-satunya biaya rumah tangga terbesar Anda, jadi ada baiknya berbelanja untuk menghemat. Ingat, bahkan penurunan kecil dalam hal persentase poin bisa bertambah hingga ribuan dan ribuan kronor dari waktu ke waktu. Menggunakan alat perbandingan harga seperti Compricer atau Konsumenternas adalah awal yang baik. Selanjutnya, hubungi beberapa bank yang tampaknya menawarkan penawaran terbaik, ada baiknya untuk mempersiapkan panggilan ini dengan melakukan beberapa perhitungan sebelumnya, membandingkan berbagai penawaran di pasar sehingga Anda dapat mengadu domba mereka dengan pesaing mereka dan menunjukkan kepada mereka bahwa Anda tahu apa yang Anda bicarakan.
Anggota serikat pekerja ditawarkan diskon di beberapa bank, jadi pastikan untuk menanyakan hal ini jika Anda memenuhi syarat, dan beberapa bank menawarkan diskon bunga hipotek untuk jenis rumah tertentu, misalnya properti hemat energi. Dan mungkin ada ruang untuk menegosiasikan tawaran yang lebih baik daripada yang ditawarkan secara online, terutama jika Anda mengatur pertemuan atau panggilan telepon. Jika Anda adalah pelanggan yang sudah ada di satu bank tetapi mereka belum menawarkan tarif yang paling kompetitif, ada baiknya melihat apakah mereka akan cocok dengan tarif yang lebih baik yang Anda temukan sebagai ganti Anda mengambil pinjaman Anda dengan mereka.
Tapi hati-hati dengan penawaran yang terlihat menarik tetapi datang dengan biaya tersembunyi. Misalnya, bank biasanya mengharuskan Anda memiliki rekening giro dengan mereka untuk mengambil hipotek di sana, jadi perhatikan persyaratan apa pun seperti kartu mahal. Jangan lupa untuk menyertakan tambahan apa pun saat menghitung biaya bulanan Anda dengan bank yang berbeda. Pastikan Anda tahu persis berapa lama diskon atau pengurangan tarif akan berlaku. Mengapa tidak menyetel pengingat kalender untuk tanggal ini, sehingga Anda siap untuk melakukan negosiasi ulang setelah penawaran awal berakhir? Either way, pastikan Anda menegosiasikan ulang persyaratan Anda secara teratur sehingga Anda yakin Anda masih mendapatkan kesepakatan terbaik.
Apa yang perlu saya ketahui tentang hipotek?
Jika Anda membeli dengan mitra, kemungkinan besar Anda akan berbagi hipotek. Ingatlah bahwa dua orang yang hidup bersama sebagai pasangan dalam rumah tangga bersama diberi status hukum sambo (pasangan kumpul kebo) di Swedia. Ini berarti bahwa setiap properti yang Anda beli bersama dengan tujuan untuk dibagikan sebagai pasangan dapat dikenakan pembagian 50:50 jika terjadi perpisahan, bahkan jika salah satu pasangan membayar bagian yang lebih besar dari deposit. Beberapa pasangan memilih untuk membuat kontrak tertulis (dengan bantuan pengacara) yang menyatakan apa yang akan terjadi jika mereka berpisah.
Berapa tepatnya yang harus saya bayar?
Ketika Anda membeli rumah di Swedia, Anda biasanya harus membayar minimal 15 persen dari total harga sebagai deposit (kontantinsats), sehingga jumlah sisanya akan ditanggung oleh hipotek. Anda akan membayar kembali sejumlah tertentu setiap bulan selama jangka waktu tertentu, seringkali 25 tahun. Jika deposit Anda kurang dari 15 persen, maka hipotek Anda akan dibagi menjadi dua pinjaman yang berbeda, termasuk pinjaman yang mencakup biaya hingga 15 persen dari total harga yang biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi dan jangka waktu yang lebih pendek.
Sisa hipotek Anda mungkin tetap (bunden), di mana tingkat bunga ditetapkan untuk waktu yang lebih lama hingga sepuluh tahun, atau bisa juga variabel (rörlig), yang berarti dapat berubah sesering setiap tiga bulan, tergantung pada tingkat bunga pada saat itu. Suku bunga tetap biasanya lebih tinggi untuk memulai, tetapi Anda memiliki stabilitas karena mengetahui bahwa suku bunga tidak akan tiba-tiba naik jika suku bunga secara keseluruhan naik. Anda juga dapat melakukan lindung nilai atas taruhan Anda dengan membagi di antara keduanya, sehingga bagian dari hipotek Anda adalah suku bunga tetap dan bagian lainnya adalah variabel.
Jika Anda memiliki tingkat variabel, biasanya memungkinkan untuk membayar hipotek lebih. Jika Anda berada dalam posisi keuangan yang stabil tanpa pinjaman atau hutang lain, ini layak dipertimbangkan untuk memberi diri Anda penyangga jika keuangan Anda berubah di masa depan atau suku bunga naik, meningkatkan total biaya Anda secara keseluruhan. Kami telah berbicara tentang memastikan suku bunga Anda serendah mungkin dengan berbelanja, tetapi tidak seperti di beberapa negara, Swedia tidak mungkin hanya membayar bunga setiap tahun.
Sejak 2016, ada undang-undang bahwa pemilik properti harus melunasi setidaknya dua persen dari total pinjaman setiap tahun, di atas bunga, hingga pinjaman mencapai setidaknya 70 persen dari nilai properti, lalu satu persen hingga mencapai 50 persen. Artinya, jika Anda menyetorkan deposit 50 persen, Anda tidak perlu melakukan amorta (amortera) pinjaman sama sekali. Aturan yang harus diamortisasi pemilik properti ditunda hingga Agustus 2021 karena krisis virus corona, tetapi akan kembali pada September 2021.
Bagaimanapun, jangan lupa bahwa selain hipotek atau suku bunga Anda sendiri, Anda juga akan membayar avgift (biaya) bulanan kepada asosiasi perumahan (BRF) jika apartemen atau rumah Anda termasuk salah satunya. Ini dihitung secara terpisah dari hipotek karena ini adalah kesepakatan antara Anda dan BRF, bukan Anda dan bank Anda, tetapi jangan lupa untuk memperhitungkannya saat menghitung tingkat hipotek yang Anda mampu.
Apakah pajak mempengaruhi hal ini?
Inilah kabar baiknya. Pemilik properti di Swedia memenuhi syarat untuk pengurangan pajak yang berarti Anda dapat mengklaim kembali 30 persen dari pembayaran bunga hingga nilai total 100.000 kronor per tahun. Anda bisa mendapatkan ini kembali setiap bulan, memberi Anda penghasilan tambahan sepanjang tahun (opsi ini mengharuskan Anda untuk berbicara dengan departemen penggajian Anda di tempat kerja) atau mendapatkannya kembali sebagai bagian dari pengembalian pajak tahunan Anda.
Apa yang harus saya Ketahui dalam perekonomian Swedia?
Bank sentral Swedia memperkirakan bahwa repo rate (suku bunga utama negara itu) akan tetap nol hingga setidaknya 2024. Secara historis bank telah menaikkan suku bunga mereka sejalan dengan perubahan dari Riksbank, jadi ini berarti bahwa suku bunga hipotek kemungkinan akan tetap rendah untuk beberapa bertahun-tahun.
Ini berarti bahwa memilih tingkat variabel mungkin merupakan pilihan terbaik saat ini, tetapi itu tergantung pada preferensi Anda sendiri. Memilih suku bunga tetap jangka panjang adalah cara untuk melindungi diri Anda dari kenaikan suku bunga yang tidak terduga. Tetapi para ahli ekonomi cenderung menyarankan untuk tidak memilih suku bunga tetap pada hipotek Anda, karena suku bunga variabel berarti Anda dapat memanfaatkan pasar yang kompetitif.